【損をする前に】個人年金保険のメリット・デメリットを徹底解説！

個人年金保険を検討している

・最近生保の営業さんから個人年金保険を勧められた。
・積立をしていきたいけど個人年金保険の特徴を知りたい。
・積立商品で損をしたくない。

こんなあなたに向けて記事を書きました。

将来のために、貯金だけでなく、積立商品を検討しているあなたは、とても素晴らしいと思います。

しかし、毎月数万円を支払っていくので、本当に良い商品なのか？継続して支払っていけるか？不安もあると思います。

毎月数万円といっても、それが数十年となると決して安い買い物ではありませんからね。

商品の特徴やメリット・デメリットをしっかり把握した上で決断することで、将来の不安も少なくなると思います。

損をしないためにも、個人年金保険についてしっかりと特徴を勉強していきましょう！

個人年金保険のメリット

まずはメリットの説明から。

個人年金保険のメリット①確実に増える

円建ての個人年金保険であれば、預貯金に比べれば確実に増やすことができます。

現在預貯金の利率は0.001％。預けていてもほとんど増えません。

円建ての個人年金保険であれば、為替リスクもなく、返戻率１０５％ほどは可能になります。

個人年金保険のメリット②税金の控除が受けれる

個人年金保険料控除を活用することで、積立をしながら税金を減らすことができます。

年間の最大控除額は所得税が４万円、住民税が２.８万円です。

所得税１０％の場合	所得税２０％の場合
所得税４０００円	所得税８０００円
住民税２８００円	住民税２８００円
年間６８００円減税	年間１０８００円減税

所得にもよりますが、毎年最大上記の額の控除を受けることができます。

個人年金保険のメリット③クレジットカード払いができる

全ての保険会社がクレジットカード払いは対応ではありません。

国内生保であれば、「日本生命」「住友生命」はクレジットカード払いが可能です。

楽天カードなどポイントが１％たまるカードであれば、積立をしながらポイントも貯まるのでお得ですね。

個人年金保険のデメリット

続いて個人年金保険のデメリット。

個人年金保険のデメリット①短期解約での元本割れリスク

これは保険で積立をする際の一番のデメリットになりますね。

また、個人年金保険の場合、保険と言っていますが、保障は付いていません。

加入時の年齢にもよりますが、少なくとも２０年くらいは積み立てないと、元本割れするでしょう。

急にお金が必要になっても、解約することができな。流動性が極めて低いです。

また、一度加入してしまえば、解約は損をすることになるので、解約したくてもズルズルと契約を継続してしまうこともあります。

個人年金保険のデメリット②利率が低い

メリットで確実に増やすことができると紹介しましたが、利率は極めて低いです。

２０年ほど前は「お宝年金」と呼ばれ、返戻率が２００％を超えるものも。それに比べて現在は返戻率１０５％程度。

３０〜４０年も積み立てて、支払額の５％程度しか増えないのは、なんだか物足りないですね。

また、日本生命の場合は「配当込み」で返戻率１３０％と謳っていましたが、配当は未確定部分なので将来受け取れるか分かりません。

確実に増える分を考えると、かなり利率は低いと思われます。

営業マンは都合の良いことしか言いませんからね（汗）

個人年金保険のデメリット③受け取り時に税金がかかる

メリットでは払い込み時に税金の控除が受けれると説明しました。しかし、受け取る時には税金がかかってしまう場合があります。

個人年金保険の受け取り方は２種類。「一括受け取り」と「年金受け取り」です。

年金とは言うものの満期時に一括で受け取ることも可能です。受け取り方によってかかる税金も変わってきます。

受け取り方	所得の種類	所得の計算方法
一括受け取り	一時所得	総受取額−支払額−５０万円
年金受け取り	雑所得	年間受取額−年間支払い額

現在は利率がかなり低いので、あまり増えません。

税金がかかったとしてもそこまで大きな金額にはならないので、気にする必要はないかもしれませんが、念のため頭に入れておいてください。

個人年金保険以外のおすすめ積立商品

ここまで読み進めて、

「個人年金保険にやっぱり加入したい！」

と思ったあなたは、勧めてくれた生保の営業さんに連絡してあげてください。喜ぶと思います。

検討してみたけど、

「個人年金保険はなんだか微妙だな。」

と思ったあなたには、他のおすすめを紹介します。

そこでおすすめしたいのが、「積立NISA」と「iDeCo」です。この２つは、個人年金保険よりも高利回りを狙うことができます。

また、国も貯蓄から投資へと目標を掲げて力を入れているので、税金面もかなり優遇されています。自分で商品を選ぶ必要はありますが、勉強するとかなりお得に運用することができます。

NISAとiDeCoの特徴を分かりやすく解説をしているので、「知らないと恥をかく！？NISAとiDeCoで投資を学ぶ！」もご覧ください！

まとめ

おさらいです。

なんとなく理解できましたでしょうか？

個人年金保険はなんだか微妙だなと思うあなたは、積立NISAやiDeCoで積立投資に挑戦してみてください。知らないと恥をかく！？NISAとiDeCoで投資を学ぶ！

最後まで読んでいただき、ありがとうございました。